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等额本金与等额本息的区别

2012-1-26 09:05| 发布者: admin| 查看: 2917| 评论: 0

摘要: 住房公积金贷款等额本金与等额本息的区别  住房公积金贷款的利息计算方法有等额本息还款法和等额本金法,等额本息是将借款人在贷款期限内应还贷款本息均分到每个月还款,月还款由本金和利息组成,第一个月还款数中 ...
住房公积金贷款等额本金与等额本息的区别
  住房公积金贷款的利息计算方法有等额本息还款法和等额本金法,等额本息是将借款人在贷款期限内应还贷款本息均分到每个月还款,月还款由本金和利息组成,第一个月还款数中,利息占据最多,本金所占最少,以后月还利息逐渐减少,月还本金逐渐增加,总的来说,就是每个月还款额均等。等额本金还款法是将借款人在借款期限内应还款本金均分到每个月,利息采取按月结算的方式,根据每月剩余本金数和天数计算利息,即每个月还款额不同,前期还款额大,后期还款额小,相比较而言,等额本息还款法还款压力均衡,适用于现期收入少,预期收入将稳定增加的借款人,如年轻人。等额本金还款法初期还款压力较重,随着还款次数的增加,还款压力日趋减弱,适用于已经有一定的积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人,如中老年人。如果借款人提前还清贷款,建议用等额本金。对于工作时间不长的年轻人,收入也刚刚起步,用等额本息法倒是能减轻他们的经济负担。
  
  商业银行住房按揭等额本金与等额本息的区别
  目前,商业银行住房按揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还,同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式,即在整个还款期内,每月的还款额固定不变。
  
  据测算,在还贷前期,“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此,当贷款利率下降时,“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息,能够享受到低利率的本金要比“本息法”少;反之,当贷款利率上升时,“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少,利息总支出相应减少。换句话说,当利率走高时,两种方式还款的总额差会拉大;利率走低时两者额差则缩小。
  
  举个例子:某购房者贷款50万元,贷款期限10年,当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整,选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元,两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%,在利率调整时,选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元,最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元,两者相差0.94万元。
  
  反之,如果5年后贷款利率上升为5.58%,则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元,两者相差1.13万元。
  
  等额本息还贷方式和等额本金还贷方式的主要区别:
  1、每月还款额不同。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增;等额本金还贷方式还款金额递减,月还款中本金保持相同金额,利息逐月递减。贷款金额、年限相同情况下,等额本息还贷方式的月还款额约等于等额本金还贷方式贷款期限接近一半时的月还款额。
  
  2、贷款利息不同。虽然等额本息还贷方式和等额本金还贷方式执行相同的贷款利率,都是每月按剩余贷款本金计息,每月还款的金额除还当月利息外剩余部分还贷款本金,但由于一种是等额还款,另一种是递减还款,所以两者的计息不同。除贷款首月利息相同外,其余月份利息都不同,贷款总利息也不同。
  
  3、适用的对象不同。一般而言,等额本息还款方式适用于绝大多数可还款金额比较稳的借款人,等额本金还贷方式适用于预期未来(贷款期限内)可还款金额会降低或希望采用递减还款的借款人。借款人可根据自己的经济状况和还款意愿自主选择还贷方式。

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